Assurance obsèques : ce qu’il faut savoir avant de souscrire ce type d’assurance

L’assurance obsèques ne doit pas être confondue avec l’assurance décès

L’assurance obsèques répond à l’objectif partagé par un nombre croissant de nos concitoyens d’anticiper leurs funérailles en les finançant ou en les organisant à l’avance. Cette démarche permet d’épargner à la famille les contraintes matérielles et financières liées à l’organisation et au financement des obsèques.

Attention à ne pas confondre avec une assurance décès qui elle conduit à votre décès, au versement d’un capital ou d’une rente dont le montant varie selon le capital souscrit.

Le décret n° 95-653 du 9 mai 1995 définit deux formules de financement des obsèques en créant deux types de contrat, placés l’un et l’autre dans le cadre de l'assurance-vie :

• les contrats d'assurance obsèques en capital
• les contrats d’assurance obsèques en prestations

Dans les deux cas le montant du capital de l’assurance obsèques est fixé par vous-même. Il est possible de souscrire pour un petit montant (à partir de 150 €) jusqu'à des sommes avoisinant les 20 000 €. Vous pouvez choisir parmi trois manières de constituer votre capital :

• le versement unique ou la prime unique : un versement en une seule fois ;
• le versement temporaire ou la prime temporaire : le versement d'une prime mensuelle, trimestrielle ou annuelle sur une période déterminée ;
• la prime viagère : le versement d'une prime mensuelle, trimestrielle ou annuelle jusqu'à votre décès.

Les contrats d’assurance obsèques en capital permettent de financer uniquement vos obsèques. Ils sont proposés par les banques, les mutuelles ou les assurances. Le montant du capital doit couvrir les frais d'obsèques qui se situent en moyenne entre 3 000 et 4 000 € pour une inhumation et 2 500 € pour une crémation. Le montant des cotisations dépend du capital assuré mais aussi de l'âge auquel vous souscrivez (la moyenne d’âge étant de 50 à 60 ans pour une limite d’âge de 80 ans). Le capital assuré est totalement exonéré des droits de succession. Le bénéficiaire peut être une personne physique (un proche) ou une personne morale (une société de pompes funèbres) Bien qu’il représente 75% des contrats d’obsèques, ce type de contrat ne fixe aucune prestation à l'avance ni obligation pour l'organisation des funérailles.

Les contrats d’assurance obsèques en prestations se déclinent en deux catégories : les prestations standardisées et les prestations personnalisées. Ces contrats sont proposés conjointement par un organisme financier et une société de pompes funèbres. Ces contrats vous permettent de définir les prestations que vous souhaiter lors de vos obsèques. Le contrat avec prestations personnalisées vous donne un panel d’options plus étendu que le contrat en prestations standardisées. Si vous faites ce choix, plus onéreux, il vous en coûtera entre 4 000 et 8 000 €. Le versement est à réaliser en une seule fois à la souscription.